Indicii bancari, ROBOR și IRCC, care intră în componența dobânzilor variabile la credite, sunt în scădere, de la începutul pandemiei. Astfel, românii care au credite în lei cu dobândă variabilă, sau care doresc să contracteze un astfel de credit, vor plăti rate mai mici.
Indicele Robor la 3 luni a scăzut mai mult decât indicele IRCC (care a înlocuit indicele ROBOR la creditele acordate după luna mai 2019), deoarece indicele IRCC este decalat cu doua trimestre (adică valoarea IRCC care intră în dobânda creditelor din trimestrul unu dintr-un an – ex. T1 2021, este cea calculată pe baza dobânzilor cu care s-au împrumutat băncile între ele in trimestrul trei din anul precedent – T3 2020).
Atenție, scăderea ROBOR nu se va vedea imediat la toate creditele. La fiecare depinde data la care actualizează în contract ROBOR-ul (din 3 in 3 luni, dar exact la ce data?). Dar dobânzile sunt în scădere și va beneficia de această scădere fiecare, când se va modifica indicele din contractul lor si vor primi un nou scadențar de la bancă.
Studiu de caz FinZoom.ro: credit ipotecar de 250.000 lei pe 30 ani, cu dobândă variabilă formata din indice (ROBOR sau IRCC) + marja fixa de 3%.
La un credit dependent de ROBOR, rata la creditul ipotecar a scăzut aproape trimestrial, iar într-un an a scăzut cu 255 lei (~17%).
La un credit de aceeași valoare, dependent de IRCC, rata a crescut inițial puțin, la începutul pandemiei, iar acum, față de anul trecut este cu aproximativ 75 lei mai mica (5%).
Este momentul potrivit sa facem un credit? Atenție la supraîndatorare!
Costurile la credite sunt în scădere. Însă consumatorii trebuie sa aibă grija sa nu se supraîndatoreze.
Pentru un credit ipotecar, este bine să dea un avans cat mai mare, iar pentru suma împrumutată de la bancă, rata lunară să nu depășească 20% din venituri.
Deci să nu se ducă spre maximum posibil de 40% grad de îndatorare (procentul din venituri, reprezentat de rata la credite). Fiindcă acest 40% poate deveni foarte ușor 55%, doar prin creșterea indicilor bancari cu 2-3 puncte procentuale (adică atât cat au fost si acum 2 ani). Iar în 20-30 ani, cat au de plătit la un credit ipotecar, dobânzile pot varia semnificativ (de ex. ROBOR 3M a variat intre 0.68% in octombrie 2016 si 10%-49% in 2008!).
De ce scade ROBOR?
Dobânzile bancare variază în funcție de dobânda BNR, lichiditatea din sistemul bancar, inflație, precum si de alți factori: starea economiei, predictibilitatea fiscală, legislativă, stabilitatea politică.
Dobânda băncii centrale. BNR a scăzut dobânda de 3 ori în 2020, de la 2.5% cât era înainte de pandemia de Coronavirus, iar în ianuarie 2021 BNR a scăzut din nou dobânda cheie la minimum istoric de 1.25%. În funcție de aceasta dobândă, băncile se pot împrumuta de la BNR cu o dobândă de 1.75% (+0.5) sau pot constitui depozite la BNR, pentru care primesc o dobândă de 0.75% (-0.5).
Deci, când au nevoie de bani, băncile se pot împrumuta de la BNR cu o dobândă de 1.75% (punând garanție titluri de stat).
De aceea ROBOR (care reprezintă dobânda cu care se împrumuta băncile între ele când au nevoie de bani), nu poate creste peste dobânda pe care o cere BNR (dobândă cheie + 0.5 = 1.75%), fiindcă n-ar avea sens ca o bancă sa se împrumute mai scump, când o poate face mai ieftin de la BNR. Excepție, când băncile nu au ce sa pună garanție pentru aceste împrumuturi de la BNR, adică nu au titluri de stat.
Lichiditatea din bănci (adică excesul sau deficitul de fonduri al băncilor). Băncile au acum exces de lichiditate, fiindcă a scăzut consumul si oamenii lasă banii în conturi. Astfel, băncile au mai multe depozite de la populație si companii, decât le-au dat acestora credite – raportul intre credite și depozite fiind de 80% la nivelul sistemului bancar.
Inflatia. România a avut înainte de pandemie inflație de peste 3%-4%, acum aceasta este puțin peste 2%.
Dobânzile sunt în această perioadă în scădere în toate statele lumii din cauza pandemiei, care a dus la o scădere generalizată a consumului și la o creștere a economisirii, din cauza prudenței și a incertitudinii. Pentru a relansa economiile, pentru a veni in ajutorul companiilor și populației, dobânzile sunt în scădere.
