Un credit este bun, doar dacă cu ajutorul lui reușești să-ți crești veniturile sau să-ti reduci cheltuielile actuale.
Un credit ipotecar este o mare responsabilitate și este bine să te gândești foarte bine înainte de a face acest pas. Chiar îți trebuie acel apartament? Poți să plătești lunar rată la credit, orice s-ar întâmpla? Rată lunară este mai mică decât chiria? Dacă mâine pleci într-un alt oraș, îl poți închiria? Și dacă da, chiria pe care o poți obține, acoperă rata la credit?
Iată câteva recomandări pentru cei care sunt hotărâți să facă acest pas:
Economisește lunar, echivalentul unei rate la credit
Dacă nu poți pune deoparte lunar echivalentul ratei pentru un credit, de ce crezi că o poți face în următorii 30 ani?
Iată un pont: stabilește o plata automată într-un cont separat la bancă, într-o zi fixă din lună (de exemplu, la o zi după ce angajatorul îți virează salariul). Astfel, nu va trebui să iei în fiecare luna decizia să economisești. Fiindcă, dacă vei sta să te gândești lunar, vei găsi o mie de alte urgențe sau lucruri pe care să cheltuiești acei bani.
Fă un exercițiu. Economisește timp de un an, într-un cont separat la banca, 40% din venitul tău lunar (acesta fiind gradul maxim de îndatorare la creditele în lei). Dacă nu reușești, i-ați gândul de la a cere băncii creditul maxim pe care îl poți obține cu acel venit.
Dă un avans cât mai mare
Pentru a te îndatora cât mai puțin, încearcă să ai o contribuție inițială cât mai mare.
Avansul la un credit ipotecar reprezintă diferența între prețul locuinței și creditul pe care îl vei obține de la bancă. Un credit ipotecar este o responsabilitate pe termen lung. 2-3 decenii ai de plătit o suma lunară, indiferent de momentele fericite sau mai puțin fericite din viața ta. Cu cât te îndatorezi mai puțin, cu atât vei dormi mai liniștit.
Avansul minim solicitat de bănci la credite este de 5% (pentru creditele Prima Casă) și 15% – 30% pentru creditele ipotecare în lei. Însă, dacă ai reușit să economisești mai mulți bani, sau dacă poți vinde o altă proprietate sau un alt bun pentru a aduce un avans mai mare, nu ezita să o faci.
Compară creditele în funcție de DAE
Ok, te-ai hotărât că acel credit îți este foarte necesar. Compară costurile creditelor oferite de bănci, înainte de a te îndrepta spre o anume banca.
Deoarece au costuri foarte diferite (dobânda, comisioane inițiale, lunare sau anuale), creditele se compară în funcție de DAE (Dobânda Anuală Efectivă), care reprezintă costul total al creditului, pe toată perioada de rambursare.
Creditul cel mai bun este cel cu DAE cât mai mică (pentru aceeași suma și perioada de credit).
Îndatorează-te în lei, cu dobânda fixă
Dacă nu vrei să stai cu ochii permanent pe cursul valutar și evoluția indicilor bancari, alege un credit în moneda locală, cu dobânda fixă. Elimini astfel două riscuri: de schimb valutar și de creștere a dobânzii.
Băncile din România oferă credite ipotecare în lei și în euro (mai puține). Dacă veniturile tale sunt în lei și ai un credit în euro, va trebui să schimbi lunar lei pe euro, pentru ați plăti rată la banca.
Iar dobânzile la credite pot fi fixe (nu se schimbă pe toată perioada creditului), variabile (formate dintr-un indice bancar, care variază o dată la 3/6 luni, la care se adaugă o marja fixă), sau fixe pe o perioada de câțiva ani, apoi variabile.
Alege scadențar cu rate descrescătoare
Creditele cu grafic de rambursare (scadențar) cu rate egale, sunt mai scumpe decât cele cu rate descrescătoare. La cel cu rate egale, consumatorul se încadrează la un credit mai mare (însă tocmai am vorbit puțin mai sus, că trebuie să ne îndatoram cât mai puțin). La creditul cu rate descrescătoare, totalul de rambursat este mai mic – adică plătim băncii mai puține dobânzi și comisioane.
Apelează la un broker de credite
Degeaba îți dorești să contractezi un credit de la banca X, că are costurile cele mai mici, dacă acea banca nu îți ia venitul tău în considerare, sau îl pondereză semnificativ.
Un broker de credite te va îndrumă direct către băncile care țin cont de situația ta personală (tipuri de venituri, angajator, comportament de plata etc) și te ajută gratuit în toate fazele creditului, până la obținerea acestuia. De asemenea, poate face simulări personalizate pentru creditele oferite de majoritatea băncilor (fără să îți scadă scorul FICO de la Biroul de Credit și, astfel, să scadă șansele de a obține credit, din cauza simulărilor repetate).
Atenție! Apelează doar la brokeri de credite autorizați, înregistrați în registrul ANPC – Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (online, pe anpc.ro) și preferabil membru al ARBC (Asociația Română a Brokerilor de Credite, care garantează respectarea de către aceștia a codului de etică, în interesul consumatorilor).
Rambursează în avans de câte ori poți, cu reducerea perioadei (nu a ratei lunare)
Pentru a plăti cât mai puțin înapoi la creditul contractat și a scapă cât mai repede de datorie, încearcă să rambursezi anticipat de câte ori poți și orice suma ai la dispoziție.
La un credit Prima Casă de 225.000 lei pe 30 ani (360 luni) rată lunară este aproximativ 1.250 lei. Dacă se plătesc două rate la scadență în loc de prima rată, se reduce perioada creditului cu aproximativ 5 luni, sau dacă se plătesc patru rate în loc de una, se reduce perioada de creditare cu un an și două luni.
Nu se plătește comision de rambursare în avans, la creditele cu dobânda variabilă și la creditele imobiliare contractate după septembrie 2016.
