Cardul de credit este o linie de credit de tip revolving (adică sumele rambursate din creditul acordat, pot fi reutilizate). Sumele de pe card sunt oricând la dispoziția consumatorului, iar la cardurile de credit pot fi atașate diferite beneficii și promoții suplimentare (bonus la cumpărături, cash back, puncte de loialitate, rate fără dobânda).
Cardul de credit mai este denumit și card de cumpărături, deoarece este destinat plăților la magazine (offline – direct la POS, sau online), iar comisionul pentru plăți direct la comerciant este zero. Dobânda este zero în perioada de grație (între 45 și 60 zile, în funcție de bancă), iar la cardurile de credit cu plata în rate fără dobânda, nu se percepe dobândă întreaga perioadă.
Nu se penalizează nefolosirea acestuia, însă cardul poate avea și alte comisioane, care nu sunt legate de tranzacții cu cardul – de exemplu: comisioane de emitere card, administrare lunară/anuală, închidere card etc.
Dacă nu este folosit inteligent, cardul de credit poate deveni însă o adevărată povară. Dar cum să evităm capcanele unui card de credit? Iată câteva sfaturi de care ar trebui să ții seama:
Nu folosi cardul de credit la retrageri de numerar de la bancomat
Când retragi bani de la ATM (bancomat) cu cardul de credit, pierzi de trei ori: plătești comision la retragerea de numerar (care poate ajunge și la 3% din suma retrasă, plus 10 lei), nu beneficiezi de perioadă de grație, iar dobânda pentru sumele retrase direct de la bancomat este mai mare decât cea pentru folosirea creditului direct la comerciant. În cazul în care în contractul cu banca sunt prevăzute comisioanele menționate, încearcă să obții o înțelegere mai bună. În prezent, sunt bănci care nu percep comisioane de retragere, indiferent unde realizezi retrageri de cash de la bancomat.
Nu uita de suma minimă de rambursat
Suma minimă de rambursat este trecută prima pe extrasul de cont (sau trimisă prin SMS). Pentru a nu plăți dobânzi penalizatoare uriașe (care pot ajunge și la 38%), este obligatoriu să rambursezi lunar băncii această suma minimă, care este între 2% și 10% din suma folosită din creditul de pe card (diferă, în funcție de bancă).
Atenție însă, plata sumei minime doar te scapă de dobânda penalizatoare, nu și de plata dobânzii datorate pentru restul de suma folosită de pe card.
Rambursează lunar mai mult decât suma minimă
Dacă te limitezi la plata sumei minime de rambursat, restituirea împrumutului poate dura ani de zile, chiar și în condițiile în care nu utilizezi cardul din nou.
De exemplu: pentru 6.000 lei folosiți o singură dată de pe cardul de credit (care are o dobânda de 22%), dacă dai înapoi doar suma minimă de 2% lunar, vei reuși să returnezi creditul în peste 18 ani, timp în care îi vei plăți băncii încă 6.000 lei pe dobânzi
Returnează întreagă suma datorată în perioada de grație
Principalul avantaj al unui card de credit este perioada de grație, adică perioada în care nu se plătește dobândă. Atenție însă, beneficiezi de dobânda zero doar dacă returnezi întreagă suma datorată până la sfârșitul perioadei de grație (după care, poți să folosești din nou banii din creditul aprobat pe card). Iar data de început și sfârșit pentru cele 45-60 zile de perioadă de grație, oferite de către bănci, diferă foarte mult de la o banca la altă, astfel încât dacă ai folosit cardul pe 30 ale lunii, s-ar putea să îți mai rămână doar câteva zile din perioada de grație.
Ține minte “Regula de aur”
Din fiecare suma rambursată de ține, banca va opri mai întâi 100% comisioane și dobânzi datorate și abia apoi începe să îți acopere din suma împrumutată.
Dacă nu vei ține cont de această regulă, vei putea rămâne cu datorii, pentru care se calculează penalități. Tu ești convins că ți-ai plătit la timp rata, sau ai rambursat întreagă suma datorată în perioada de grație și nu ai alte costuri, însă descoperi că nu ti s-au stins datoriile așa cum te așteptai, fiindcă ai uitat de un comision lunar, sau anual.
Citește cu atenție contractul de credit
În contract sunt trecute toate drepturile și obligațiile, atât ale tale cât și ale băncii. Acolo scrie clar când începe și când se termină perioada de grație, care sunt costurile și cum se aplică, care sunt penalitățile, dar și care sunt obligațiile băncii față de ține și cum ești protejat.
Folosește inteligent cardul cu plata în rate fără dobânda
Majoritatea băncilor oferă carduri cu plata în rate și dobândă zero. Unele doar la anumiți comercianți și un anumit număr de rate la fiecare, altele pentru orice plata făcută la comercianți din țară sau străinătate.
Pentru a beneficia de dobânda zero, plătiți cu sfințenie rată lunară, până la dată scadență trecută în contract (nu doar suma minimă de rambursat, ci întreaga rată). Dacă acel card are și comision de administrare, nu uitați să-l adăugați la rată, fiindcă altfel banca vă oprește din rată valoarea comisionului și pentru partea din rată neplătită se calculează dobânda. Și, bineînțeles, nu folosiți acest card pentru a scoate numerar de la ATM, fiindcă pentru aceste sume nu beneficiați de plata în rate și plătiți comision de retragere numerar, plus dobânda pentru sumele retrase.
Într-un comunicat #Dreptullabanking transmis de bănci, regăsim o serie de recomandări utile pentru posesorii de carduri:
- La folosirea cardului in străinătate, fie pentru plăti la comercianți, fie pentru retrageri numerar, iți recomandam să alegi întotdeauna plata în moneda locală (a țării în care te afli). Câteodată, în străinătate ai și posibilitatea de a plăti în lei, însă nu recomandăm acest lucru pentru că poate implica costuri mai mari pentru tine în ceea ce privește cursurile de schimb practicate;
- Ține-ti cardul mereu in același loc in portofel/poșetă și informează imediat banca în cazul pierderii sau deteriorării acestuia. Memorează codul PIN și distruge orice formă de stocare fizică. Nu comunica codul PIN nimănui, nici măcar membrilor din familie;
- Nu înstrăina cardul. Informațiile inscripționate pe fața și spatele cardului ar putea fi folosite ulterior pentru tranzacții pe Internet, pe site-uri nesecurizate.
- Nu accepta ajutorul din partea nimănui atunci când întâmpini probleme la ATM; sună întotdeauna serviciul asistență clienți și solicită instrucțiuni;
- Nu scoate cash de la bancomat cu cardul de credit; daca totuși ai nevoie de cash, utilizează ATM-ul băncii tale;
- Consultă extrasul în fiecare lună și, în situația în care nu recunoști o tranzacție efectuată, contactează urgent banca.
Și nu uita: Dacă ai probleme cu plata ratelor sau ai nemulțumiri în relația cu banca sau IFN-ul, poți găsi rezolvarea în mod gratuit și în mai puțin de 90 de zile. Trebuie sa te adresezi cu o cerere către Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor in Domeniul Bancar (CSALB). Cererea poate fi completată online pe site Csalb.ro. Această entitate a fost înființată ca urmare a unei Directive europene cu scopul de a rezolva litigiile dintre consumatori și bănci/IFN-uri pe cale amiabila, în afara instanțelor de judecată.
