Ca părinte, îți dorești ce e mai bun pentru copilul tău. Să urmeze facultatea în ce țară dorește, să își deschidă o afacere, să își întemeieze o familie sau să își cumpere o locuință ori o mașină, când va avea nevoie de ele.
Personal, aceasta este întrebarea pe care o primesc cel mai des (probabil și pentru că am patru copii și oamenii se așteaptă să primească recomandări și opinii personale).
“Vreau să economisesc bani pentru copilul meu. Unde aș putea sa îi păstrez, până când va avea nevoie de ei și cum pot sa îi înmulțesc?”
Punând această întrebare, deja un prim pas, zic eu, este făcut. Ai un obiectiv pe termen lung – să economisești bani pentru viitorul copilului tău.
Restul ține de comportament, adică de perseverența ta în a economisi lunar bani, pentru acest obiectiv – suma pe care ți-ai stabilit-o, indiferent de cât este de mică sau mare. Și, la fel de important, să nu te atingi de acei bani, indiferent de alte urgențe, sau momentele mai bune sau mai rele prin care treci în viată.
Ca să fii perseverent în economisire, va trebui sa pui deoparte această sumă imediat ce ți-a intrat salariul (într-un cont sau în buzunar). În secunda doi, suma pe care te-ai decis să o economisești, o pui in plicul destinat copilului, sau o virezi în contul creat separat la banca, pentru aceeași destinație.
La majoritatea băncilor din piață ai posibilitatea să setezi automat această mutare a banilor dintr-un cont în altul pentru o dată fixă din lună și astfel nu mai ai această grijă – nu trebuie sa mai iei decizia de a economisi in fiecare lună. Altfel, cu siguranță vor fi luni in care vei găsi o sută de alte motive și urgențe pentru a cheltui acei bani.
Mulți vor spune: “de unde să economisim, că nu ne ajung banii de pe azi pe mâine”. Dar am să vă demonstrez că se pot strânge sume importante și dacă nu te atingi de alocația copilului (cea primită de la stat) și păstrezi banii pentru el, să îi utilizeze după ce va împlini18 ani.
Dacă pui banii din alocația de stat în pușculiță (sau plic) timp de 18 ani, tot se strâng 36.000 lei (150 lei/lună timp de 16 ani, plus câte 300 lei/lună, cât se primește de la stat în primii 2 ani de viață ai copilului).
Instrumente de economisire și investire pentru copilul tău
Însă banii își pierd din valoare în timp și vei descoperi peste ani, că sunt mai puțini decât ai pus la saltea. De aceea, dacă folosești instrumente de economisire sau investire, poți obține rezultate mai bune cu aceeași sumă de bani economisită, fiindcă beneficiezi de dobândă sau randament, la banii economisiți. La unele, vorbim chiar de dobândă compusă, adică dobândă la dobândă (despre care Albert Einstein spunea ca este a opta minune a lumii).
Când alegi, nu te uita însă doar la dobândă. Ai in vedere și comisioanele sau taxele pe care trebuie să le plătești.
Ce instrumente financiare puteți folosi?
1. Cont de economii pentru copii, oferit de către bănci
Toate băncile oferă aceste instrumente. Avantajul este că poți depune bani oricând și orice sumă, fără a fi penalizat si beneficiezi de dobândă încă din prima zi. Unele bănci chiar bonifică dobânda la aceste produse pentru copii, anual sau la aniversarea copilului. Un alt avantaj este că sumele sunt garantate, prin fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar (FGDB). De exemplu, dacă facem un calcul la dobânzile de acum, poți câștiga în 18 ani, peste 10.000 lei în plus la sumele acumulate din alocația de stat, adică peste 46.000 lei.
2. Cont de economii pentru copii, oferit de stat
Din 2018, pe numele si CNP-ul fiecărui copil, a fost deschis la Trezoreria Statului un cont, Junior Centenar. Orice persoană (părinte, bunic, nașă a copului) poate depune bani pentru copil în acest cont. Statul garantează o dobândă de 3% pentru sumele depuse și, dacă sumele noi depuse în cont sunt peste 1200 lei anual, statul plătește si o primă de 600 lei pe an.
Banii nu îi poți scoate decât după ce împlinește copilul 18 ani, moment în care se calculează și se virează și sumele acumulate din dobânzi si prima de la stat.
La fel, dacă mergem pe exemplul cu alocația și o depunem în Contul Junior Centenar, la 18 ani copilul retrage peste 65.000 lei, adică cu 28.000 lei mai mulți bani decât au fost depuși. Bani pentru care nu plătești impozit, când ii retragi, fiind un produs al statului.
Potențialul risc este ca, în 18 ani, statul să renunțe la acest program sau să găsească un motiv pentru care să nu plătească această primă anuală de 600 lei, așa cum s-a întâmplat cu prima de 250 euro promisă și neplătita în ultimii ani, în cazul produselor bauspar, de economisire – creditare.
3. Asigurare de viață, cu componenta de economisire pentru copii
Este un instrument eficient oferit de toate companiile de asigurări de viață, unele împreună cu băncile, prin care poți pune bani deoparte periodic și care îți oferă și un element de protecție. Adică, în caz că se întâmplă ceva cu părintele, societatea de asigurări plătește în continuare primele, în numele părintelui.
Un alt avantaj este că beneficiezi de o dobândă garantată și nu plătești impozit pentru banii economisiți (asigurările fiind instrumente scutite de impozitare). Iar, în funcție de ce produse de investiții sunt atașate fiecărui produs, poți beneficia și de un randament, peste dobânda garantată.
Este însă un produs pe termen lung. Dacă scoți banii înainte de termen, retragi mai putini bani decât ai depus.
De exemplu, compania de asigurări Aegon România a făcut aceeași simulare cu alocația, concluzia acestora fiind că “dacă un părinte ar administra aceste sume timp de 18 ani printr-o asigurare de viață cu economisire, ar putea obține peste 52.000 lei, față de cei 36.000 lei, totalul alocațiilor neinvestite.”. Deci, peste 16.000 lei în plus.
4. Fond de investiții (fond mutual)
Aproape toate băncile din România au și divizie separată de Asset Management, care administrează fonduri de investiții. Acestea pun la comun banii mai multor investitori, pe care ii investesc (într-un portofoliu diversificat de acțiuni, titluri de stat sau alte instrumente financiare, administrate de un manager profesionist) cu scopul de a obține câștiguri pentru investitori, iar rezultatele le împart proporțional cu deținerile fiecăruia (unități de fond).
Multe dintre acestea oferă posibilitatea să depui sume de bani regulat, automat, direct din contul tău de la bancă, de salariu.
Nu ai un randament garantat și performanțele trecute ale unui fond, nu garantează câștigurile viitoare, însă cumpărând automat în fiecare lună unități de fond la prețul disponibil în acel moment pe piața (indiferent dacă este pe creștere sau scădere) și ținând banii pe termen lung, vei ieși pe plus.
Anul trecut, in 2019, Horia Gusta (în prezent președinte al Asociației Administratorilor de Fonduri) spunea la o conferință de profil, referitor la exemplul nostru cu alocația, ca “dacă ar fi fost plasată într-un fond de investiții care replica indicii bursieri, care include și dividendele încasate de companii, suma ar fi ajuns la 216.000 lei”, adică de 6 ori mai mare decât suma economisită (randament de 600%).
Concluzie
Indiferent unde alegi să păstrezi banii, important este să economisești lunar pentru viitorul copilului tău, să îți automatizezi acest obicei și să nu renunți pe parcurs, indiferent de ce alte greutăți sau priorități apar. Iar ideal este să economisești/investești folosind diferite instrumente în același timp, pentru diversificare și a ieși per total în câștig.
