Creșterea ratelor bancare a provocat un cor național de vaiete. Nimeni nu discută despre soluții, însă lacrimile curg

Creșterea ratelor bancare a dat naștere unui cor național de vaiete. În spațiul public sunt ample discuții despre… vaaai, crește ROBOR. Tot în spațiul public sunt alte vaste discuții despre… vaaai, crește IRCC, ce ne facem, ce ne facem?

Păi, ce să faceți? Ați făcut-o deja. Creșterea ratelor bancare își urmează cursul

Foarte mulți debitori s-au împrumutat la bănci pentru perioade de 30 de ani, mulți dintre aceștia având credite contractate de peste 80-100.000 euro, la care plătesc dobânzi variabile. Avansul plătit, probabil cel mult 10% din valoarea proprietății. Însă foarte mulți au plătit 5% avans din valoarea proprietății și s-au împrumutat pentru zeci de ani, fără a avea în vedere că au apelat la credite într-o perioadă în care dobânzile erau reduse.

Chiar dacă economiștii au tras constant semnale de alarmă în legătură cu caracterul ciclic al economiei și a faptului că dobânzile se vor majora, aceste apeluri nu au avut un efect prea mare asupra populației.

Rețeta eșecului: credite imobiliare cu avans redus, pe 30 de ani și dobânzi variabile

Ceea ce se întâmplă acum este valul tânguielilor… Ce puteau face cei care au contractat un credit imobiliar pe o perioadă lungă de timp, la care plătesc dobânzi variabile? Păi, simplu:

1. Debitorii trebuiau să ia în considerare un avans cât mai mare din valoarea proprietății achiziționate, în niciun caz 5%. Plătind un avans de 35-40% ar fi putut micșora atât valoarea creditului contractat, dar și perioada. Aici mai intervine o problemă. Mă refer la lipsa educației financiare și obiceiului de a economisi lunar. Aceste reflexe lipsesc din arsenalul de soluții pe care românii ar trebui să le utilizeze atunci când cumpără o proprietate. Un credit vine cu responsabilități. La fel și proprietatea. Ambele presupun responsabilitate.

2. Debitorii puteau lua în considerare contractarea unui credit cu dobândă fixă. Băncile oferă credite imobiliare cu o perioadă de 7 sau 8 ani, pentru care ratele sunt fixe, apoi se trece la dobândă variabilă. Astfel, clienții băncilor au o privire de ansamblu pe termen mediu și lung în ceea ce privește valoarea ratelor lunare. Nu există acel disconfort care presupune urmărirea variațiilor indicelui ROBOR sau IRCC.

Mulți debitori au preferat să plătească un avans de 5% din valoarea proprietății, s-au împrumutat pe 30 de ani si au apelat la credite cu dobândă variabilă. De aceea acum le cresc ratele și probabil acestea vor crește in continuare.

Ce pot face cei care plătesc rate la credite cu dobândă variabilă. De fapt, ce aș face eu în locul lor:

1. Aș prospecta piața și aș alege acea/acele oferte de refinanțare având cele mai reduse costuri. Aș refinanța creditele ipotecare la care se plătesc dobânzi variabile apelând la un credit cu dobândă fixă. Da, aceste credite au, de exemplu, o dobândă fixă pentru 7 sau 8 ani (prospectați ofertele băncilor și cereți toate detaliile legate de costuri). După această perioadă de 7 sau 8 ani, creditele respective trec pe dobândă variabilă. Având 7 ani dobândă fixă există o perspectivă clară asupra valorii ratelor lunare. Citiți contractul cu atenție. Și văzând evoluția ROBOR, dar și a IRCC, din ultima perioadă, este foarte posibil ca valoarea ratelor pentru creditele la care se plătesc dobânzi variabile, să crească.

2. După ce trec cei 7 sau 8 ani, nu aș alege să plătesc rate pentru un credit cu dobândă variabilă, ci aș continua să refinanțez creditul apelând la un produs bancar cu dobândă fixă. M-aș uita foarte atent la ce oferte sunt în piața bancară.

Îți recomandăm:

Sondaj Project-E/Bucharest Business School: Perspective îngrijorătoare privind evoluția economia românești

Ar trebui să trecem peste modelul în care mulți oameni se întreabă cum se vor descurca atunci când ratele cresc. Mulți plătesc, după majorarea indicilor ROBOR și IRCC, 40%-50% din valoarea veniturilor lunare pentru plata ratelor. Nu este deloc reconfortant să știi că este foarte posibil ca viitoarea rată să fie chiar mai mare decât cea prezentă.

De aceea spun că un credit nu reprezintă un privilegiu. Un credit reprezintă, în primul rând, o responsabilitate și vine cu anumite riscuri și constrângeri. Contractarea unui credit ar trebui să înceapă, din punctul meu de vedere, cu o perioadă ante contractuală de economisire. Acest exercițiu lipsește din filosofia de viață a românilor. Majoritatea preferăm să ne împrumutăm atunci când creditele sunt la costuri reduse și le returnăm la costuri ridicate. Nu gândim anti ciclic tocmai din cauză că ne lipsește educația financiară. Dar na…. când vrei casa ta, mașina ta și te împrumuți la bancă pana la pensie suntem cu Vaaaiiii….

Niciuna dintre informațiile prezentate în cadrul acestui material nu trebuie interpretată ca o invitație sau recomandare de a achiziționa sau de a dispune de orice produs, sau de a vă angaja în orice altă tranzacție, sau consiliere în domeniul investițiilor, în domeniul juridic sau în oricare alt domeniu. Informația care se regăsește în cadrul acestui material este prezentată numai în scop informativ. Informația prezentată este foarte generală și este posibil să nu fie relevantă în cazuri individuale concrete.

Îți recomandăm:

PIB-ul României a atins un nivel record. Cum își va juca „cărțile” țara noastră în noua ordine macroeconomică globală

cuvinte cheie: Creșterea ratelor bancare

România are nevoie de o presă liberă. Vă invităm să ne sprijiniţi prin donaţii folosind PayPal
Claudiu Vuță
Claudiu Vuță
Claudiu Vuță este analist economic, membru al AAFBR (Asociația Analiștilor Financiar-Bancari din România). În prezent, urmează cursurile programului de excelență "Politici economice și ale pieței muncii" din cadrul Konrad Adenauer Stiftung. Claudiu publică articole economice pe teme globale, dar și locale, prezentând analize de profil în presa centrală de specialitate, Pentru activitatea jurnalistică din domeniul economic i-a fost decernat, la începutul lunii martie 2020, premiul CFA Society Romania Media Award.

Recente

Educatie Financiara

Asigurari

ÎȚI RECOMANDĂM

Comentarii

Project-E aplică noua politică de protecție a datelor cu caracter personal și modificările propuse de Regulamentul (UE) 2016/679. Prin continuarea navigării pe platforma noastră confirmi acceptarea utilizării fişierelor de tip cookie conform Politicii de Cookie. Nu uita că poți modifica în orice moment setările acestor fişiere cookie urmând instrucțiunile din Politica Cookie.

Salvat!
Setări Cookie

Project-E aplică noua politică de protecție a datelor cu caracter personal și modificările propuse de Regulamentul (UE) 2016/679. Prin continuarea navigării pe platforma noastră confirmi acceptarea utilizării fişierelor de tip cookie conform Politicii de Cookie. Nu uita că poți modifica în orice moment setările acestor fişiere cookie urmând instrucțiunile din Politica Cookie.

Cookie-urile necesare sunt absolut esențiale pentru ca site-ul să funcționeze corect. Această categorie include numai cookie-uri care asigură funcționalități de bază și caracteristici de securitate ale site-ului. Aceste cookie-uri nu stochează nicio informație personală.

  • cookielawinfo-checkbox-{nume-sectiune}
  • wordpress_gdpr_cookies_allowed
  • wordpress_gdpr_cookies_declined
  • wordpress_gdpr_allowed_services PHPSESSID

Refuz toate
Accept toate