Cât o să fie pensia privată de la Pilonul 2? Un calcul pesimist și unul moderat

Cât o să fie pensia privată de la Pilonul 2? Un calcul pesimist și unul moderat

Am plecat de la o întrebare primita in emisiunea “Banii în mișcare” de la Digi24: „Știu că le randamentul din Pilonul II de pensii private nu este garantat, dar cum pot să estimez cât o să fie pensia mea privată pe care o voi încasa la finalul perioadei de cotizație?”

În realitate, există un randament minim garantat la Pilonul II: zero!

Practic, la finalul perioadei de cotizare, suma totală din contul de pensie privată nu poate fi mai mică decât contribuțiile virate în perioada activă, diminuate cu comisioanele de administrare și eventualele comisioane de transfer.

Însă, așa cum am văzut, realitatea ultimilor 13 ani de funcționare pentru Pilonul II indică un randament mediu anual de 8,3%, în timp ce inflația medie a fost doar de 3,1%

Îți recomandăm:

Despre randamentele fondurilor de pensii private, după 13 ani de Pilon II

Deci, acestea sunt cifrele despre randamentul minim garantat prin lege, respectiv cel observat în practica de până acum

Cu toate acestea, nu știm 100% sigur cât o să fie pensia din Pilonul II la finalul perioadei de cotizație, deoarece nu știm evoluția salariului, deci cât o să cotizam, și care va fi randamentul. Totuși, am făcut câteva simulări foarte conservatoare, iar rezultatele sunt foarte bune pentru Pilonul II.

Cât o să fie pensia privată
Cât o să fie pensia privată / Sursă foto: Captură ecran Banii în Mișcare (Digi24)

Ipotezele pe care le-am folosit sunt următoarele:

  • în primul rând, am considerat o perioadă de cotizație de 40 ani, adică intervalul 2008-2047
  • am considerat salariul mediu brut din perioada 2008 – 2021. Pentru următorii ani estimez o creștere medie anuala a salariului mediu brut de 3%
  • apoi, randamentul mediu anual este conform datelor istorice. Pentru viitor am considerat o estimare 5% pe an, deci semnificativ sub nivelul real din primii 13 ani de 8,3%
  • De asemenea, pentru contribuția lunara către Pilonul II am considerat nivelul actual de 3,75%. Deși guvernul actual și PNRR indică o creștere a acestor contribuții pana la 4,75% în următorul deceniu.

Deci, cu toate aceste ipoteze extrem de conservatoare, obținem în anul 2048 suma de 306.951 lei

Dacă ne gândim că o sa primim această sumă în tranșe lunare timp de 15 ani de longevitate medie după vârsta de pensionare, fără continuarea investirii sumelor respective, obținem o suma medie lunara de 1.705 lei, ceea ce ar trebui să reprezinte aproape 20% din ultimul salariu mediu net. Este o sumă impresionantă, având în vedere că vorbim de o contribuție de doar 3,75% din CAS-ul lunar de 25%. Diferența de 21,25% se duce la Pilonul I, de aproape 6 ori mai mult decât la Pilonul II.

În ciuda acestui fapt, din cauza evoluției demografice dezastruoase, se estimează că pensia publică din Pilonul I va înlocui doar 35% din ultimul salariu din perioada de activitate. Și mai problematic, în cazul unui deces prematur, toate drepturile acumulate în Pilonul I se pierd. Nu sunt moștenite, decât prea puțin și în anumite cazuri excepționale la pensia de urmaș.

Pentru că aceste ipoteze sunt destul de pesimiste, am vrut să văd ce se întâmplă dacă randamentul anual creste cu 1pp pana la 6% iar contribuția lunara către Pilonul II creste la 5%

Pe același calcule, deja pensia din Pilonul II crește la o medie lunară de 2.500 lei, cu aproape 50% mai mult decât calculele precedente. Vedeți ce înseamnă toate acestea? Un trai decent pentru pensionari, care nu mai sunt dependenți și nu mai pot fi atât de ușor de manipulat de către politicieni prin tentațiile de majorare de pensii publice, care oricum s-ar face pe datorie și împovărând generațiile viitoare.

Cât o să fie pensia privată? Video

Cât o să fie pensia privată? Calculele pot fi accesate aici -> calcul pilonul 2

România are nevoie de o presă liberă. Vă invităm să ne sprijiniţi prin donaţii folosind PayPal
Iancu Guda, CFA
Iancu Guda, CFA
Iancu Guda, CFA, EMBA este Economist Șef al Coface România și Director General al Coface Credit Management Services, responsabil pentru dezvoltarea liniilor de servicii în calitate. Având peste 10 ani de experiență în managementul riscului de credit, a ocupat poziții în domenii precum securizarea creanțelor, evaluarea portofoliilor de credit, coordonator regional pentru platformă de servicii sau manager pentru dezvoltarea produselor. Din 2012 este lector asociat la Institutul Bancar Român, unde predă cursuri de analiză financiară avansată. Este membru al AFFBR din martie 2012, a fost Vicepreședinte al asociației în perioadă 2014-2016 și Președinte al Consiliului Director al AAFBR pentru mandatul 2016-2018, fiind reales în aceasta funcție și pentru mandatul 2019-2020

Recente

Educatie Financiara

Asigurari

ÎȚI RECOMANDĂM

Comentarii

Project-E aplică noua politică de protecție a datelor cu caracter personal și modificările propuse de Regulamentul (UE) 2016/679. Prin continuarea navigării pe platforma noastră confirmi acceptarea utilizării fişierelor de tip cookie conform Politicii de Cookie. Nu uita că poți modifica în orice moment setările acestor fişiere cookie urmând instrucțiunile din Politica Cookie.

Salvat!
Setări Cookie

Project-E aplică noua politică de protecție a datelor cu caracter personal și modificările propuse de Regulamentul (UE) 2016/679. Prin continuarea navigării pe platforma noastră confirmi acceptarea utilizării fişierelor de tip cookie conform Politicii de Cookie. Nu uita că poți modifica în orice moment setările acestor fişiere cookie urmând instrucțiunile din Politica Cookie.

Cookie-urile necesare sunt absolut esențiale pentru ca site-ul să funcționeze corect. Această categorie include numai cookie-uri care asigură funcționalități de bază și caracteristici de securitate ale site-ului. Aceste cookie-uri nu stochează nicio informație personală.

  • cookielawinfo-checkbox-{nume-sectiune}
  • wordpress_gdpr_cookies_allowed
  • wordpress_gdpr_cookies_declined
  • wordpress_gdpr_allowed_services PHPSESSID

Refuz toate
Accept toate