Finanțarea inteligentă pentru facultate trebuie planificată din timp.
Investiții pentru educație – educație prin investiții
Pentru noi părinții, educația copiilor este cu adevărat o prioritate. Este mai mult decât evident că o viață de calitate, un nivel de trai ridicat și starea de bine se pot obține în primul rând prin educație. Atât calitatea vieții personale cât și cea a vieții profesionale depind de educație. Iar prin educație nu trebuie să înțelegem doar școala, învățământul formal. Educația înseamnă mult mai mult, atât ca forme de învățare cât și ca abilități necesare pentru o viață frumoasă.
Dintre aceste abilități, inteligența emoțională și inteligența financiară sunt decisive, iar din păcate acestea nu se învață la școală. Mai mult, aceste abilități nu se învață peste noapte, ci se consolidează în timp prin consistență și consecvență, prin obiceiuri bune. Este nevoie de învățare continuă și de răbdare.
Din aceste perspective, putem spune că studiile formale nu sunt nicidecum suficiente, dar sunt obligatorii. Dacă învățământul de 12 clase este gratuit și garantat prin Constituție (cu limitele de rigoare, pentru că știm cât de “gratuit” este în realitate…), studiile universitare (de calitate) pot fi destule de costisitoare.
Cum finanțăm costurile, destul de mari, pentru studiile universitare ale copiilor?
În funcție de domeniul de studii și localitatea/țara în care se află universitatea, costurile pot varia destul de mult. În bugetul pe care îl va analiza fiecare părinte trebuie incluse atât taxele de studii (unele fiind necesare pentru 3 ani, altele poate chiar pentru 6 ani), cât și costurile de subzistență și banii de buzunar. Uneori, costurile de subzistență sunt chiar mai mari decât taxele, dacă tinerii merg la studii în altă localitate din România sau în străinătate.
Primul pas – Stabilirea obiectivului. Facem din timp un calcul cu privire la fondul de studii de care avem nevoie pentru copil/copii. Acest fond devine un obiectiv pe termen lung.
Planificarea trebuie realizată din timp, pentru că altfel vom ajunge la opțiunea de a finanța studiile copiilor din salariul/veniturile de la momentul studenției, ceea ce nu va fi deloc ușor. Dacă nu vom avea resurse suficiente din venituri, o altă opțiune ar fi un credit de studii. Din experiența mea în domeniul educației și al finanțelor, creditul de studii nu este indicat, deoarece creează din start o povară pentru tineri, presupune costuri și pune în pericol startul financiar în viață. În loc de a face investiții de la 20 ani, copiii noștri ar porni în viață cu datorii.
Iată cum la acest prim pas pentru asigurarea fondului de studii facem deja un pas important și pentru educația financiară a copiilor! Ei învață despre povara creditării și despre avantajul timpului în cazul investițiilor pe termen lung. La 18 ani au timpul de partea lor.
La acest prim pas, să presupunem că am nevoie de 150.000 lei sau aproximativ 30.000 de euro pentru trei ani de studii în altă localitate/țară.
Al doilea pas – Strategia pentru a atinge obiectivul.
Una din greșelile pe care le facem frecvent pentru a atinge un obiectiv financiar, este că ne propunem să ”strângem” bani. Am nevoie de 150.000 lei și calculez cât trebuie să muncesc și să economisesc pentru a pune deoparte suma aceasta. Cam așa facem de cele mai multe ori, nu-i așa?
Abordarea corectă, însă, este să mă gândesc și să calculez cât trebuie să depun inițial, cât să economisesc lunar sau anual, care este orizontul investițional și în ce tipuri de instrumente plasez banii pentru a-i multiplica. În felul acesta, calculele care au aplicabilitate practică arată că prin economisirea a 40.000 -50.000 lei, pot ajunge la un orizont de 18 ani să obțin fondul de studii de care am nevoie, beneficiind de dobânda compusă.
Un orizont de 18 ani? Da! Această filosofie presupune că m-am gândit de la naștere cum asigur viitorul financiar al copilului. Iată o temă importantă de reflecție pentru părinții de bebeluși!
Luăm însă această decizie la vârsta de 4 ani sau 8 ani? Tot avem timp să investim pe 10 sau 14 ani.
Facem pasul la finalizarea gimnaziului? Avem încă 4-5 ani în care banii se pot multiplica.
Important este să nu mai așteptăm și să trecem de la gândirea de a strânge bani la filosofia de a investi, de a multiplica banii pentru copii.
Cum facem ca toate acestea să se întâmple?
Al treilea pas – Acțiune! Fără a trece la fapte, fără a pune în practică ceea ce avem în plan, nu se va întâmpla nimic concret. Trecem astfel de la teorie și calcule pe hârtie la realitate și la rezultate palpabile.
Ceea ce este fantastic în acest proces, este că trebuie să îl parcurgem împreună cu copiii, să le arătăm tot ce facem cu banii lor. Cum îi investim, care este strategia, în ce instrumente sunt plasate fondurile, cum se tranzacționează instrumentele financiare.
În felul acesta atingem două obiective extrem de importante: bani pentru facultate și educație financiară de neprețuit!
Dacă revin la obiectivul de 150.000 lei pentru studii, calculele din prezent arată că pentru un nou născut, un astfel de obiectiv poate fi atins cu aproximativ 200 de lei pe lună, adică echivalentul alocației pentru copii (în medie, fără a lua în calcul că în primii doi ani suma este mai mare). În plus, părinții mai pot face ceva: pot aloca o sumă inițială pentru investiții, care va mări substanțial fondul de studii, prin efectul incredibil al dobânzii compuse.
În ce să investim? Pentru a răspunde la această întrebare este nevoie de un mic efort educațional din partea părinților, însă efortul chiar merită.
Investițiile în acțiuni reprezintă o abordare serioasă a unui proces investițional. Chiar dacă acțiunile sunt percepute ca având un risc ridicat, termenul lung diminuează considerabil riscul sau îl aduce chiar aproape de zero.
În ultimii 20 de ani indicele BET al Bursei de Valori București a adus randamente anuale mai mari de 15%, însă în anii de început rata inflației era foarte ridicată. În ultimii 8 ani, de când avem un indice bursier care ia în calcul și dividendele (BET TR), randamentul mediu anual a fost tot peste 15%.
În graficul de mai jos observăm ce se întâmplă cu o sumă de 214 lei (alocația pentru copii) depusă lunar, timp de 18 ani. Aceste calcule se pot simula prin o multitudine de calculatoare disponibile online și accesibile publicului larg.
Cu efortul de a nu cheltui alocația, oricine poate atinge obiectivele menționate pentru un viitor de calitate pentru copil.
În timp ce păstrarea în numerar a alocației sau plasarea în conturi de economii cu 1% dobândă arată o evoluție liniară (liniile albastru și violet), curba verde și cea galbenă ”decolează” prin efectului dobânzii compuse, bazat pe combinația dintre randament (10% sau 15% pe an) și timp (18 ani). Chiar și curba gri (randament de 8% pe an) aduce rezultate rezonabile. (notă: dobânda compusă se obține prin reinvestirea tuturor câștigurilor obținute prin investiții).
Garantează însă performanțele trecute (de exemplu 15% câștig mediu anual adus de acțiunile românești din indicele BET), randament similar pe viitor? Evident, nu! Dar probabilitatea ca acțiunile să performeze bine sau foarte bine pe un orizont mai mare de 10 ani este ridicată.
În plus, cel mai mare câștig va fi faptul că tinerii își vor asigura un start financiar în viață atât prin resursele disponibile pentru fondul de studii cât mai ales prin educația financiară dobândită în practică. Ei vor ști ce se întâmplă cu banii lor de studii și vor ști cum s-au înmulțit!
Toate acestea se vor realiza doar dacă trecem la acțiune, cu curaj, și nu lăsăm calculele, planificarea sau strategia doar pe hârtie. Cu suma lunară de 200 de lei chiar putem face minuni! Este nevoie de un mic efort financiar (păstrarea alocației ca și cum nu am beneficia de ea) și de un efort educațional pentru gestionarea inteligentă a finanțelor personale.
