Una din cele mai periculoase invenții de marketing este următoarea: “Cumperi azi și plătești la anul” sau variații ale mesajului. “Ia-l acasă fără să-l plătești acum”.
Creditul de consum poate fi cea mai mare capcană. Motivele acestei afirmații cred că le poate identifica fiecare dintre noi. Dar cel puțin două sunt în top:
1. Cumperi ce nu îți trebuie cu adevărat, doar pentru că poți lua credit (mai mare)
2. Plătești la anul (sau cum spune reclama), dar plătești mai mult
Din experiența personală, știu că studenților și elevilor nu le prea place matematica, dar matematica îți salvează (mulți) bani. Ceea ce trebuie să faci este să calculezi întotdeauna cât te costă creditul, cât plătești în plus pentru că folosești banii băncii. Nu este complicat.
Dar în primul rând trebuie evitate capcanele marketingului și consilierea “gratuită” a celui care vrea să-ți vândă ceva! Poate îți spune că “te încadrezi la un credit mai mare”. În acest caz răspunsul potrivit ar fi: “mulțumesc, dar nu am nevoie”
Să nu uităm de componenta emoțională și achizițiile de “gura lumii” (pe care le putem observa în jurul nostru): o mașină sau o casă ca a cercului de prieteni sau alte chestii scumpe doar ca să vadă alții.
Nu suntem ceea ce avem, dar sigur plătim dobândă mare când cumpărăm pe credit.
În plus, ceea ce ai pe credit, de fapt nu e al tău. Sunt multe drame legate de active, cum ar fi locuințe personale, pe care băncile le preiau prin executare silită. S-ar putea să “nu le mai poți atinge”, așa cum spune și rapperul M.C. Hammer.
M.C. Hammer a fost în topuri cu hit-ul ”U can’t touch this”, pe care l-a folosit și pentru o reclamă simpatică (am aflat de ea într-o carte a lui Robert Kiyosaki).
Reclama începe cu rapperul dansând împreună șase fete frumoase în fața vilei sale uriașe, cu monograma “H”, iar în parcare se observă două automobile luxoase. După puțin timp apare mesajul “15 minute mai târziu” și imediat se văd niște angajați care scot lucruri din casă și ridică mașinile pe platformă. M.C. Hammer stă pe jos lângă o pancartă pe care scrie “executare silită”. Iar o voce anunță: “Viața te ia prin surprindere. Noi suntem aici să te ajutăm. Nationwide. Investiții. Pensii. Asigurări.”
Dar reclama nu este doar o ficțiune. Conform oprah.com, M.C. Hammer a trecut de la o avere de 33 milioane dolari în 1991, la o datorie de 13 milioane dolari și în 1996 a solicitat falimentul. Peste aproape 10 ani “și-a spus povestea” în reclama Nationwide.
Despre datorie cântă și artiștii noștri:
“Orice amărât are măcar un telefon
Măcar o haină de firmă, măcar să fie domn
Unii conduc mașini mai scumpe decât casa unde stau
Cheltuie în club și banii pe care nu-i au”. Puya, Undeva în Balcani
Ce înseamnă să cheltuiești banii pe care nu îi ai, așa cum spune Puya?
Înseamnă povara datoriilor, care va atârna din ce în ce mai greu. Plus dobânzi: eu am căutat rata dobânzii la carduri de credit și la primele trei bănci analizate am găsit 24%, 25% și 26%. Cardurile de credit sunt produsele bancare cu cele mai mari dobânzi. De 25 de ori mai mari decât dobânda la un cont de economii la aceeași bancă.
Ce se întâmplă însă în cazul achizițiilor de valoare mare cum ar fi mașină sau casă? (”unii conduc mașini mai scumpe decât casa unde stau”). Mai rău. Duci povara datoriilor și a dobânzilor la un alt nivel: 5 ani pentru mașină și 30 de ani pentru casă.
Să faci un credit pe 30 de ani pentru locuință nu e o alegere bună. De ce pe 30 de ani și nu pe 15 ani? Pentru că rata lunară e mai mică! O păcăleală financiară uriașă.
Știi care este diferența de dobândă la un credit de 80.000 de euro, la rata dobânzii de 5,5%, pentru 30 de ani față de 15 ani?
45.800 de euro. Nu e prea mult de comentat. Sunt 45.800 de euro mai puțin pentru tine, pentru buzunarul tău, pentru stilul tău de viață. Bani munciți din greu. E adevărat, în 30 de ani (doar 127 de euro pe lună, în medie).
În 30 de ani, pentru exemplul de mai sus, plătești dobândă 83.000 de euro. Mai mult de 1 euro dobândă la fiecare 1 euro luat cu împrumut.
Când iei o decizie pentru cinci ani și cu atât mai mult pentru 30 de ani, trebuie să o cântărești foarte bine.
