Primul ministru Florin Cîțu a anunțat recent că va fi prelungită facilitatea de amânare a ratelor la credite și după 1 ianuarie 2021 și că acum se definitivează condițiile împreună cu băncile.
La invitația AlephNews, am răspuns la câteva întrebări referitoare la cine poate beneficia de suspendarea ratelor și care sunt consecințele suspendării, atât pentru consumatori, cât și pentru sistemul bancar.
Ce înseamnă „afectat de pandemie”? Cine sunt cei care pot amână ratele?
Dacă se vor păstra condițiile din vechea ordonanță de suspendare a ratelor din luna mai (OUG 37/2020), consumatorul / debitorul trebuie să completeze o declarație pe proprie răspundere că veniturile lui sau ale familiei au fost afectate de pandemia COVID-19 și se află în imposibilitatea de a plăti ratele, precizând și motivul (ex: a intrat în șomaj tehnic, a fost concediat el sau un membru al familiei, s-au redus salariile din casă, au intrat în carantină, sau s-au îmbolnăvit cu COVID-19 etc.).
Când vorbește despre familie, legiuitorul s-a referit la soț/soție, părinți, copii care locuiesc și gospodăresc împreună cu cel care s-a împrumutat. Și important, la creditul pentru care s-a solicitat amânarea nu trebuie să se înregistreze restanțe la plata ratelor.
De aceea, cei care nu mai pot plăti rată din orice motiv, înainte să înregistreze restanțe la credit, să se ducă la bancă și să anunțe acest lucru, pentru a găsi o soluție împreună cu aceasta. Iar, dacă nu găsește înțelegere direct la bancă, să apeleze la CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor din Domeniul Bancar). Să depună o cerere pe site și gratuit, un conciliator, găsește o soluție personalizată. Fiindcă și băncile își doresc să își recupereze banii pe care i-au împrumutat, în întregime și fără costuri suplimentare.
Care sunt consecințele amânării ratelor pentru consumatori?
Este clar, vorbim despre o măsură cu plusuri și minusuri. Dar dacă tragem linie, este o măsură binevenită, iar pentru cei care au nevoie, este o gură de oxigen. Dar aceștia trebuie să fie conștienți că amânarea nu înseamnă iertare și se vor aduna la rată viitoare și dobânzile de pe perioada de suspendare.
Conform OUG 37/2020, în cazul creditelor de nevoi personale, suma acumulată din dobânzi și comisioane de pe perioada suspendată s-a adunat la sold și astfel se aplică dobânda la o suma mai mare (se plătește dobândă la dobândă). În cazul creditelor ipotecare, nu se aplică dobândă la dobândă, fiindcă la acea suma acumulată din dobânzi din perioada de suspendare nu se va plăti dobândă, ci doar se eșalonează pe maxim 5 ani și se plătește separat de rata creditului.
Astfel, pentru o persoană care și-a amânat rata deja cu 9 luni în 2020, de la 1 ianuarie 2021 va avea o rată cu 13% mai mare pentru un credit ipotecar, și cu 6% mai mare (sau chiar cu 21% mai mare, dacă suspendarea nu s-a făcut și cu prelungirea perioadei de creditare, pentru cele 9 luni de suspendare) pentru un credit de nevoi personale.
Calcule complete si Studii de Caz în articolul FinZoom.ro: Cât se plătește în plus la rată, după perioada de amânare, în funcție de capitalizarea dobânzii și perioada creditului. Mai multe detalii aici: Link Finzom.ro
Deci, dacă nu au încotro, cei care au nevoie să-și amâne ratele, să apeleze la această soluție pe o perioadă cât mai scurtă. Cei care nu au nevoie, să plătească în continuare ratele și să nu înregistreze restanțe. Iar cei care au reușit chiar să economisească în această perioadă (economiile românilor au crescut cu peste 15% în pandemie) dar au și credite, să plătească chiar în avans la credit, cu reducerea perioadei de rambursare. Fiindcă nu există nicio dobânda la depozite sau randament mai bun pe care îl pot obține pentru banii economisiți, decât ceea ce câștigi prin plata în avans a creditului.
Care sunt consecințele amânării ratelor pentru sistemul bancar?
În primul rând, Banca Centrală Europeană (BCE) a permis băncilor, încă de la începutul pandemiei, să amâne ratele la credite, fără a constitui provizioane (adică fără a avea costuri suplimentare).
Dar băncile nu au avut încasările preconizate în ultimele 9 luni (22% dintre creditele pentru populație au suferit amânare la plata ratelor și 28% dintre creditele firmelor au fost amânate, iar volumul de credite amânate este semnificativ, după cifrele BNR, în luna iulie deja se amânaseră la plată aproximativ 42 miliarde de lei).
Sistemul bancar este însă unul solid. Băncile românești au o solvabilitate foarte bună (de 20.7% în septembrie, cu mult peste media europeană și peste cerințele BCE) și au o lichiditate bună (raportul între creditele acordate și depozitele atrase este de doar 80%, adică băncile au atras mai multe depozite decât au dat credite).
Iar în pandemie au fost acordate credite noi (volumul creditelor noi a crescut cu peste 9%, față de anul trecut). Dar băncile au dat dovadă de solidaritate cu debitorii, persoane fizice și companiile, încă de la începutul pandemiei și au oferit soluții de amânare rate, cu 2-3 luni înainte de adoptarea OUG 37/2020 de amânare a ratelor cu până la 9 luni.
