În prima parte a seriei, arătam ce înseamnă să fii bogat și cum s-ar defini averea, în termeni relativi, ca sumă de active care îți pot genera venituri recurente prin care să poți acoperi cheltuielile lunare. Exemplele se refereau la sume totale de 240.000 de euro sau 160.000 de euro, calculate în funcție de cheltuielile lunare (stilul de viață a fiecăruia) și estimări ale randamentelor ce pot fi obținute.
Cum construim o a astfel de avere pentru copii, la propriu?
Alocația pentru copii are în prezent valoarea de 185 lei. Dacă facem un calcul în echivalent euro, investirea alocației la un câștig (randament) anual de 8%, suma disponibilă la 18 ani ar putea ajunge la aproape 17.077 de euro. Din care 8.208 euro este suma depusă. Observăm că suma depusă s-a dublat, în timp. Este acesta o mică avere, la 18 ani?
Pentru economisire și investiții (pentru copii), există mai multe opțiuni, care presupun atât câștiguri anuale mai mici de 8%, dar și oportunități de câștiguri mai mari de 8%. S-a mai scris și se va mai scrie despre asta. Cu cât mai mult și mai calitativ cu atât mai bine.
În tabelul următor este prezentată suma finală, obținută la 18 ani, pe baza diverselor alternative de fructificare a banilor: conturi de economii sau depozite bancare (cu dobândă de 2%), titluri de stat sau poate unele fonduri mutuale mai prudente (cu randament de 4,5%), investiții în acțiuni și obligațiuni (la bursă sau prin intermediul fondurilor de investiții – cu randament de 8%), investiții în acțiuni (cu randament de 10%).
Din tabel observăm diferențele dintre sumele finale obținute cu diverse soluții de economisire sau investire. La extreme, diferența este de 11.000 euro! Ce să alegem? Ca să luăm o decizie trebuie să fim informați dar mai ales să cunoaștem mecanismele financiare. Probabil că putem alege din toate variantele prezentate (care s-ar putea completa și cu altele, cum ar fi produse ale companiilor de asigurări). Un comentariu aici: opțiunea pentru un produs de economisire sau un cont pentru copii la bancă, pentru toată suma economisită, sunt variantele cele mai comode dar și cele care aduc cele mai mici randamente. Se pierd însă multe oportunități. Dar cine câștigă aceste oportunități? Instituțiile cărora le dăm banii pe un termen de 18 ani, care știu să lucreze cu banii și să îi plaseze la randamente mai mari. Dau câteva exemple simple: depunem banii la bancă cu 2% iar banca cumpără titluri de stat cu 4,5%. De ce să nu plasăm noi banii în titluri de stat și să nu mai pierdem câștigul suplimentar? Mai mult, banca oferă credite companiilor sau achiziționează alte tipuri de titluri ale companiilor, câștigând acel randament mai mare (8%, 10% etc.). Putem câștiga acest profit, cu cunoaștere, pentru a mări averea copiilor.
Un aspect este foarte important: banii au o foarte mare putere de multiplicare în timp! Expresia “Time is money” se referă și la asta. Lăsați banii să lucreze! Aveți răbdare cu ei, controlați-i și veți profita de recompense pe măsură.
Graficul de mai jos, arată ritmul de creștere a averii folosind opțiunile prezentate.
Graficul de mai jos, arată ritmul de creștere al averii folosind opțiunile prezentate.
Cum am făcut aceste calcule? Am folosit formule specifice calculelor financiare pentru dobânda compusă. Nu este cazul să le prezint aici, dar voi arăta cum poate fiecare dintre noi să facă astfel de calcule, doar cu un click.
Aș mai preciza ceva. Am urmărit în ultima vreme mai multe articole și postări sau comentarii în social media despre astfel de calcule. De-a lungul timpului am ascultat prelegeri în care erau făcute astfel de mențiuni. Însă am constatat că nu toate sunt validate sau corect realizate (chiar dacă s-a întâmplat rar să trag astfel de concluzii). Calculele financiare sunt foarte speciale și trebuie tratate cu (mare) atenție. Recent am urmărit și un articol provenind din zona fondurilor de investiții, unde s-a vehiculat o sumă de peste 200.000 de lei sau 45.000 de euro, ca fiind suma pe care ar putea să o obțină cineva dacă investește 18 ani toată alocația în acțiuni din indicele BET. Acel calcul a fost preluat și rostogolit și în social media, chiar un candidat la Parlamentul României (provenind din mediul financiar) prezentându-l ca reper pentru planurile de investiții. Valoarea este împinsă la extrem, o astfel de sumă putând fi obținută cu un randament mediu anual de peste 15% (în euro) și folosind reinvestirea și în consecință dobânda compusă.
Îmi permit să spun că acel calcul are și câteva scăpări, poate chiar erori. Profesioniștii din domeniul financiar trebuie să prezinte exemple corecte, obiective, credibile și pe înțelesul publicului larg. Altfel, dacă nu sunt obiectivi, vor face deservicii educației financiare. În acest sens, aș adăuga că e important să știm (să învățăm) cum să folosim informația și chiar să putem facem singuri astfel de calcule și evaluări. Nici nu e foarte complicat, și o să arăt imediat de ce. Informația trebuie completată de educație și devine cunoaștere (Informația + Educație = Cunoaștere. Robert Kiyosaki, Un IQ financiar mai bun.)
Sunt multe instrumente online cu care se pot face calcule financiare. Am verificat și eu câteva dintre ele constatând că sunt corecte și credibile. Totuși, aș recomanda calculatorul online al Comisiei de Valori Mobiliare din SUA (SEC – Security and Exchange Commission) cea mai prestigioasă instituție de reglementare și supraveghere a pieței de capital din lume.
Dacă în acest instrument introducem valoarea depunerii lunare de “38” (echivalent în euro pentru suma de 185 lei) termenul de 18 ani, randamentul 8(%) si “compound frequency – ANNUALY”– rezultă suma de 17.077,31 euro (moneda noastră de calcul).
* (Notă pentru calculatorul de mai sus: ignorăm semnul $, pentru că este vorba doar de un simbol folosit de instituția din SUA. Calculele noastre sunt în euro.)
Sigur, în primii doi ani alocația este mai mare, adică 300 de lei pe lună, dar pentru simplificarea calculului, pentru a fi mai accesibil și mai ușor de făcut, am păstrat o valoare lunară unitară.
Graficul de mai jos, generat de calculatorul menționat, arată cum evoluează suma totală comparativ cu depunerile, până la 18 ani.
Dați-i această avere copilului și creați premisele ca până la vârsta de 40-45 de ani să fie bogat din punct de vedere financiar (și poate nu doar atât). Poate pare un orizont prea lung, dar fundația pentru o viață frumoasă și de succes așa se construiește.
