Citesc foarte frecvent comentarii legate de declarații de avere, de valoarea depozitelor unei persoane publice, de averea pe care o au antreprenori sau oameni de succes, de valoarea portofoliului de la bursă și alte exemple similare. Urmăresc deseori discuții despre acest subiect în social media sau discut și eu cu cei cunoscuți. Unele comentarii sunt apreciative, altele critice sau chiar sarcastice: “are bani cutare”, “nu e la îndemâna oricui să aibă așa avere, de 100.000 de euro”, “dacă aș avea și eu 10.000 de euro ar fi ceva”, “nu ai cum să strângi într-o viață 250.000 de euro cum are X”. Le-ați auzit și voi? Vi se par cunoscute?
Las la o parte suspiciuni cu privire la obținerea de venituri altfel decât pe cale legală. Persoanele despre care aflăm că au acumulat o anumită avere, ar putea să prezinte un model și nu să fie din start acuzate că “au bani”.
Ideea de pornire este că putem strânge avere, păstrându-ne în același timp stilul de viață și accesul la experiențe care ne înfrumusețează (cu adevărat) viața.
Aș vrea să abordez în continuare această temă, dar din perspectiva averii pentru copii.
Ideile următoare presupun și anumite calcule financiare pe care le prezint cât mai simplificat, fără a detalia formulele matematice.
Această abordare și seria de articole are trei părți:
- Ce înseamnă să fii bogat?
- Cum construim o avere pentru copii?
- Cum ne asigurăm că averea va fi consolidată de copii?
Dar de unde pornim? Ce înseamnă să fii bogat (din punct de vedere financiar)?
Pentru bogăție se vehiculează diverse definiri și sume, uneori valabile (doar) pentru anumite țări. În SUA, de exemplu, să fii bogat ar însemna o avere (netă) de 2,2 milioane dolari sau ar însemna un venit de 300.000 de dolari pe an. Dar cu ce avere ești bogat în România? Asta depinde de fiecare, în primul rând din perspectiva cheltuielilor lunare/anuale. Se poate spune că ești bogat atunci când averea îți poate livra constant veniturile de care ai nevoie pentru stilul tău de viață. Și din acest punct de vedere se poate face un calcul simplu. Cheltuieli lunare de 1.000 de euro înseamnă cheltuieli anuale de 12.000 de euro. Dacă obțin un câștig (randament) anual de 8% iar rata inflației este 3%, înseamnă că în realitate câștigul obținut este de 5% pe an.
Ce avere trebuie să am pentru a obține (echivalentul în lei a) 12.000 de euro anual? Înmulțim cheltuielile anuale cu 100 și împărțim la 5 – unde 5 este câștigul sau randamentul real). Ceea ce înseamnă 240.000 de euro. (NB. În cazul în care cheltuielile lunare sunt diferite, sau randamentul ce se poate obține este diferit, faceți calculele pentru alte valori. Exemplu: cheltuieli lunare de 800 de euro și randament real de 6%. Rezultă: 800*12 luni*100/6 = 160.000 euro)
În concluzie, pentru exemplele prezentate, cu 240.000 de euro (sau 160.000 de euro) suntem bogați. Foarte des, în România se discută despre nivelul de 100.000 de euro ca fiind un reper al bogăției (aceasta este și suma limită pentru garantarea depozitelor bancare).
Pentru fiecare persoană, valoarea averii are un alt sens, în funcție de stilul de viață, așteptări sau planuri de viitor. De aceea, 100.000 de euro, sau 200.000 de euro poate înseamnă o mare avere, care poate asigura pe termen nelimitat venituri recurente pentru un stil de viață simplu, dar în același timp plăcut și mulțumitor, în timp ce în cazul unui stil de viață extravagant, 1.000.000 de euro poate nu înseamnă mare lucru, ci o sumă care poate fi cheltuită pe termen scurt.
Averea se poate măsura cel mai bine în termeni relativi: ce parte din cheltuielile mele sunt acoperite de veniturile aduse de avere? Un sfert, jumătate sau toate cheltuielile? În momentul în care veniturile generate de active acoperă toate cheltuielile lunare, mă pot considera un om bogat, din punct de vedere financiar.
Cum le putem asigura copiilor noștri o astfel de avere? E mai simplu decât credem.
